연금 수령 세금 줄이기, 절세 전략 총정리
연금을 받을 때 생각보다 ‘세금’이 크게 작용해요. 특히 연금저축과 IRP는 일정 금액을 넘으면 세금이 높아지고, 건강보험료에도 영향을 줄 수 있어요.
이번 글에서는 연금 수령 시 세금을 줄이는 다양한 방법과 전략을 총정리할게요. 분산 수령, 수령액 조절, 상품 조합까지 모두 알려드릴게요!
💡 연금 수령 시 세금이란?
국민연금은 과세 대상이 아니지만, 연금저축과 IRP에서 받는 금액은 ‘연금소득세’가 부과돼요. 연 1,200만 원 이하까지는 분리과세 3.3~5.5%가 적용되고, 초과 시 종합소득세로 전환돼요.
또한 연금 수령액이 높아질수록 건강보험료에도 영향을 미치기 때문에 수령 시기와 금액을 잘 조절하는 것이 중요해요.
📊 연금 세금 전략 비교표
| 전략 | 내용 | 세금 효과 |
|---|---|---|
| 분산 수령 | 여러 계좌로 나눠 수령 | 분리과세 유지 |
| 수령액 조절 | 연 1,200만 원 이하 유지 | 세율 최저 적용 |
| 연기 수령 | 60세 이후 시작 | 소득분산 가능 |
🔀 분산 수령 방법
연금 수령을 하나의 계좌에서 몰아서 받으면 세금이 늘 수 있어요. 그래서 IRP와 연금저축을 동시에 보유하고 있다면, 수령 시기를 나눠서 ‘분산 수령’하는 게 좋아요.
예를 들어 IRP에서 600만 원, 연금저축에서 600만 원씩 나눠 받으면 총 1,200만 원 수령이지만 각각 분리과세 대상이 되어 세율이 낮아져요.
수령 방식만 잘 설계해도 같은 금액을 받고도 세금 차이가 꽤 커지기 때문에, 반드시 여러 연금 계좌가 있다면 활용해야 해요.
📏 연 1,200만 원 기준의 의미
연금 수령에서 가장 중요한 기준 중 하나가 바로 ‘1,200만 원’이에요. 이 기준을 넘기면 분리과세(3.3~5.5%)가 아닌 종합과세(6~42%)로 전환되기 때문이에요.
즉, 연금저축+IRP 수령액이 연간 1,200만 원을 넘으면 다른 소득과 합산되어 높은 세율이 적용될 수 있어요. 수령액이 많아질수록 소득세뿐 아니라 건강보험료도 더 부담되죠.
따라서 은퇴 이후 연금 수령액은 이 기준 안에서 잘 조절하고, 넘게 될 경우 분산 수령으로 소득을 나눠주는 전략이 꼭 필요해요.
💡 실전 절세 팁
① 연금저축, IRP는 반드시 나눠서 수령하고, 합산 금액이 연 1,200만 원을 넘지 않게 설계하세요.
② 수령 시점은 60세 이후로 연기할수록 유리해요. 소득 분산과 건강보험료 절세 효과도 있어요.
③ 가능하면 연금 수령 이전에 연금 계좌를 다른 금융사로 분산해두는 것도 좋은 전략이에요.
❓ FAQ
Q1. 연금소득세는 어떻게 계산되나요?
A1. 연금저축과 IRP 수령 시 3.3~5.5%의 분리과세가 적용되며, 연 1,200만 원 초과 시 종합소득세로 전환돼요.
Q2. IRP와 연금저축을 동시에 수령해도 되나요?
A2. 네! 각각 600만 원씩 수령하면 세금 절세에 유리해요.
Q3. 연금 수령이 건강보험료에 영향을 주나요?
A3. 국민연금은 영향 없지만, 연금저축과 IRP 수령액은 보험료 산정에 반영돼요.
Q4. 연금을 일시금으로 받으면 세금이 더 나오나요?
A4. 네. 일시 수령 시 기타소득세 16.5%가 적용돼요. 연금 방식이 훨씬 유리해요.
Q5. 연 1,200만 원 기준은 세전인가요, 세후인가요?
A5. 세전 기준이에요. 지급 총액으로 계산돼요.
Q6. 연금 수령 시작 시점을 조절할 수 있나요?
A6. 네! 대부분 60세 이후 자유롭게 설정 가능하고, 미룰수록 유리한 경우도 많아요.
Q7. 여러 금융사에 연금 계좌를 나눠두는 게 좋나요?
A7. 네! 계좌 분산은 수령 시 분리과세 유지에 도움이 돼요.
Q8. 연금 수령액이 많아지면 어떻게 조절해야 하나요?
A8. 일부는 다음 해로 이연하거나, 배우자 명의로 이전 계좌를 활용하는 방법이 있어요.
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